中新網(wǎng)1月3日電(中新財(cái)經(jīng)記者 左宇坤)新年伊始,不少貸款買房人打開銀行APP后便能看到一個好消息——房貸利率再降低10個基點(diǎn)(BP)。
“利率又降了一點(diǎn),一月能省出一杯奶茶錢。”收到新年第一個“紅包”后,展望2024年LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)及房貸利率趨勢,不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,或仍有進(jìn)一步下行的空間。
重定價(jià)日房貸利率再降10個基點(diǎn)
“尊敬的客戶:由于人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整,根據(jù)借款合同約定,從20240101起,您合同尾號xxxx的個人一手房按揭貸款年利率(單利)將調(diào)整為4%,下期還款金額為xxxx元。您可聯(lián)系網(wǎng)點(diǎn)或登錄手機(jī)銀行獲取最新還款計(jì)劃表,感謝您的支持!”
可能有不少買房人新年收到的第一條短信,是來自自己貸款銀行的好消息。胡女士就是其中之一,調(diào)整后她的房貸利率從4.1%降到4%,根據(jù)其貸款總額70萬元左右、期限20年的自身情況,這次調(diào)整后胡女士每月能少還約20元錢。
2023年,存量房貸已有一次大規(guī)模下調(diào)。據(jù)央行和國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》,自2023年9月25日起,存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請,由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。
根據(jù)央行、國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù),截至2023年9月末,超過22萬億元的存量房貸利率得到了下調(diào),平均降幅0.73個百分點(diǎn),惠及1.5億人,每年減少借款人利息支出1600億到1700億元。
上述2023年存量房貸利率的調(diào)降,主要是通過降低基點(diǎn)進(jìn)行的;而此次2024年初存量房貸利率再降10個基點(diǎn),則是針對LPR進(jìn)行的。
據(jù)了解,房貸利率的計(jì)算由LPR加上基點(diǎn)構(gòu)成。房貸重定價(jià)日來臨時(shí),銀行會根據(jù)上一年LPR的漲跌幅度,自動調(diào)整新一年的個人房貸利率。2023年,5年期以上LPR從4.3%下降至4.2%,下調(diào)10個基點(diǎn),對于選擇1月1日作為重定價(jià)日的房貸客戶來說,房貸利率也將下調(diào)10個基點(diǎn)。
值得注意的是,所謂重定價(jià)日,即浮動利率貸款的借款人與銀行約定利率調(diào)整的日期,其中個人房貸重定價(jià)日為每年1月1日,或每年與貸款發(fā)放日對應(yīng)的日期,以前者居多。
未來LPR或仍將適度下行
同樣在剛剛過去的元旦假期,中指研究院數(shù)據(jù)顯示,2024年元旦假期期間(2023.12.30-2024.1.1),40個代表城市日均成交面積較上年元旦假期(2022.12.31-2023.1.2)降幅超兩成。各地推盤力度一般,營銷力度大多延續(xù)節(jié)前沖刺水平,除個別項(xiàng)目表現(xiàn)較好外,多地樓市表現(xiàn)較為平淡,且分化加劇。
短期來看房地產(chǎn)市場調(diào)整壓力仍在,加上12月存款利率時(shí)隔3個月又迎新一輪集中下調(diào),多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,接下來房貸利率仍有下行空間。
民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬認(rèn)為,中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出“促進(jìn)社會綜合融資成本穩(wěn)中有降”,意味著2024年央行大概率仍將引導(dǎo)LPR適度下行,進(jìn)而推動融資成本穩(wěn)中有降,激活生產(chǎn)消費(fèi)信貸需求。不過,結(jié)合央行前期提出的維持銀行息差和利潤在合理水平,LPR和新發(fā)貸款利率進(jìn)一步下行空間將有所收窄。
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為,2024年LPR下降的空間仍然存在,應(yīng)該還有10—15個基點(diǎn)的降幅。一方面,2023年存款利率多次適時(shí)下調(diào),銀行的負(fù)債成本有所降低;另一方面,2024年央行有可能降準(zhǔn)以及公開市場操作,政策利率將可能下降,有助于降低銀行的資金成本。
“居民對購房成本敏感,預(yù)計(jì)2024年將會加大‘降成本’措施,提高宏觀政策和微觀感受的一致性,其中重要的就是降低按揭利率!睆V東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉還提到,由于各地房價(jià)仍在持續(xù)調(diào)整,首套房按揭利率不設(shè)下限的城市會明顯增加,實(shí)際按揭貸款利率降幅可能要大于LPR的降幅。
比如日前,廣東東莞便宣布自2024年1月1日起,實(shí)施階段性取消首套房貸利率下限,具體利率由各銀行根據(jù)市場化、法制化自主確定。這意味著東莞現(xiàn)有首套房貸利率下限LPR-20BP將突破20BP的限定,不設(shè)下限。